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Lohnt sich die Allianz KomfortDynamik?

Der Allianz Komfort Dynamik Vertrag im Test: hoher Komfort, Dynamik und Sicherheit - wird hier gehalten, was versprochen wird? Lohnt sich dieser Vertrag als Altersvorsorge überhaupt? Wir haben anhand eines Musterbeispiels die monatliche Rente aus diesem Vertrag errechnet und sind auf eine sehr kuriose Laufzeit gestoßen.

Auf welcher Grundlage wird der Vertrag bewertet?

Die Tappe Consulting AG hat schon tausende Verträge auf Kosten, Renditen und Auszahlungen geprüft und finanzmathematisch ausgewertet.

Als Honorarberater helfen wir täglich vielen Menschen dabei, ihre Geldanlagen und Verträge besser zu verstehen und sinnvolle, finanzielle Absicherungen für die Zukunft zu treffen. Genau wie ein guter Steuerberater oder Anwalt sind wir dabei ausschließlich auf der Seite unseres Kunden tätig, d.h. wir vertreten nicht die Interessen von Versicherungen oder Banken, sondern ausschließlich die unserer Kunden.

Wir sind an kein Versicherungsprodukt und somit auch an keine Provision gebunden. Wir werten die Verträge objektiv und anhand von Fakten aus und beziehen uns stets auf finanzmathematische Gutachten, die wir für jeden Vertrag erstellen können.

In diesem Fall haben wir den Allianz KomfortDynamik Vertrag einem Test unterzogen und schauen uns die zu erwartende Rendite, sowie die versteckten Kosten an.

Wie kann man beurteilen, ob ein Vertrag gut oder schlecht ist?

Bei einem Altersvorsorgevertrag ist es ganz wichtig zu beachten, dass Sie eine Rendite in diesem Vertrag „einsammeln“, um mehr aus Ihrem Geld zu machen. Denn nur die Rendite vermehrt Ihr Vertragsguthaben.

Das bedeutet gleichzeitig, dass die Kosten möglichst gering sein sollten. Denn nur so erhöht sich auch die Rendite.
Zur Verdeutlichung: Wenn Sie beispielsweise 20 Jahre lang 200 EUR monatlich in einen Vertrag einzahlen, können Sie nicht erwarten, mit Renteneintritt 2.000 EUR monatlich über 20 Jahre ausbezahlt zu bekommen.

Sie müssen eine Rendite erhalten, damit das Kapital wächst. Denn aus diesem Kapital erhalten Sie am Ende Ihre monatliche Auszahlung. Und je höher das Kapital, desto höher ist natürlich auch die monatliche Auszahlung.

Kundenbeispiel​

Wir rechnen diesen Vertrag mit einem Musterkunden, der am 01.03.1980 geboren ist und jetzt den Allianz Komfort Dynamik Vertrag abschließt. Der Vertrag läuft bis zum 01.03.2047, also bis zum Renteneintritt und hat so eine Laufzeit von 26 Jahren.

Monatlich zahlt der Kunde 300 € Beitrag in den Vertrag ein. Nach Ende der Laufzeit sind also 93.600 € in dem Vertrag enthalten.

Die Allianz schreibt in diesem Mustervertrag: „Zur Verfügung steht hierfür bei Rentenbeginn mindestens ein Garantiekapital von 84.240 €.“

Wichtig zu wissen ist, dass seit Anfang 2021 die garantierten Leistungen reduziert wurden. Früher war der eingezahlte Beitrag immer garantiert, d.h. man bekam den Betrag, der über die Laufzeit eingezahlt wurde, schließlich auch wieder ausbezahlt. Dies ist nun bei vielen Versicherern nicht mehr der Fall! Nur 90 % des eingezahlten Betrages kommen im worst case mindestens wieder heraus.

Weiterhin gibt die Allianz in ihrem Vertrag einen Rentengarantiefaktor an, der hier 15,20 € beträgt.
Die errechnete garantierte Mindestrente der Allianz aus diesem Vertrag beträgt 256,17 €.
(Dies greift er nachher gar nicht mehr auf, also sollten wir es besser streichen?)

Kosten in dem Allianz KomfortDynamik Vertrag

Die Kosten sind ein ganz wichtiger Faktor, wenn man solch einen Vertrag abschließt.

Denn die Kosten, die in einem solchen Vertrag gezahlt werden müssen, hindern Sie daran, eine wirklich gute Rendite zu erzielen. Je geringer die Kosten, desto höher die Rendite. Und eine hohe Rendite bedeutet für Sie, dass Ihre Altersvorsorge schneller wächst und Sie dementsprechend mehr Geld im Alter zu Verfügung haben.

Achten Sie also darauf, die Kosten möglichst gering zu halten!

Wie Sie in diesem Beispiel sehen können, belaufen sich die Kosten hier auf 15.354,32 EUR.

Kostenart

Beschreibung

Kosten in Euro

Alphakosten

Abschluss- und Vertriebskosten

2.340,00 €

Betakosten

Feste Verwaltungskosten, bezogen auf den monatlichen Beitrag

4.212,00 €


Gammakosten

Werden prozentual auf das Guthaben pro Jahr fällig (genauere Erklärung finden Sie oben im Video)

8.802,32 €

Das Kundenergebnis der Auswertung

Der Allianz Komfort Dynamik Test hat ergeben:
 Zahlt der Musterkunde monatlich 300 Eur über eine Laufzeit von 26 Jahren (bis zu seinem aktuellen Rentenbeginn) in den Vertrag Allianz Komfort Dynamik ein, beträgt sein eingesetztes Kapital nach den 26 Jahren 93.600 EUR.

Hier könnte man meinen: fast 3 % Rendite sind doch eine gute Rendite!
Aber: Betrachtet man den eingezahlten Nettobetrag von 96.300 EUR und errechnet dann die Laufzeit für die 201 EUR Nettorente, kommt man auf 39,9 Jahre. 39,9 Jahre braucht man also, um die eingezahlten 93.600 EUR monatlich bei 201 EUR wieder zurückzuerhalten!

Geht man mit 67 Jahren in Rente, bedeutet dies, dass man erst im Alter von 107 Jahren die eingezahlte Summe herausbekommt!

Nicht zu vergessen: die Inflation! In 26 Jahren sind die 201 EUR viel weniger wert, so dass man 120 oder 130 Jahre alt werden müsste, um den Betrag wieder zurückzuerhalten. Und dabei hat man auch noch keinen Gewinn erzielt!

Dieser Vertrag hat eine relativ hohe Sicherheit und allem Anschein nach auch eine attraktive Rendite, aber man zahlt einen hohen Preis dafür, dass der Versicherer Ihr Langlebigkeitsrisiko absichert.

Das Fazit

Der Allianz Komfort Dynamik Vertrag verspricht einen hohen Komfort, Dynamik und auch Sicherheit.

Schaut man sich jedoch unsere Musterrechnung an, sieht man schnell, dass dies nicht der Fall ist:

Der Kunde, 41 Jahre alt, zahlt monatlich 300 EUR in den Vertrag ein. Bis zum Rentenalter sind es noch 26 Jahre, das bedeutet, dass der Kunde insgesamt 96.300 EUR über die Laufzeit in den Vertrag einzahlt.

Es ist leider nicht garantiert, dass der Kunde diesen Betrag am Ende als monatliche Rente herausbekommt, denn die Allianz schreibt von einem Garantiekapital von 84.240 EUR. Das bedeutet, dass im worst case nur dieser Betrag garantiert ausbezahlt wird (90 % des eingezahlten Betrages), da die garantierten Leistungen Anfang 2021 reduziert wurden.

Die gesamten versteckten Kosten in diesem Vertrag belaufen sich auf 15.354,32 EUR.
Die Rendite liegt bei 2,82 % (Der Effektivzinsverlust von 1,18 % wurde hier bereits berücksichtigt.), wenn man davon ausgeht, dass die von der Allianz angegebenen 4 % Rendite tatsächlich Anwendung findet.

Die monatliche Nettorente liegt bei 201 EUR. Errechnet man aus dem eingezahlten 93.600 EUR Guthaben die Laufzeit für diese 201 EUR, kommt man auf 39,9 Jahre. Das heißt, Sie bekommen erst 40 Jahre nach Renteneintritt Ihre eingezahlte Summe wieder heraus! In Zahlen: Sie wären dann 107 Jahre alt! Hierbei ist noch nicht die Inflation bedacht, die dazu führt, dass der eingezahlte Betrag weniger wert sein wird und Sie somit noch später Ihren eingezahlten Betrag wieder herausbekommen.

Es gibt Tarife, die mehr Rendite und eine höhere monatliche Auszahlung bieten. Im besten Fall zahlen Sie 300 EUR in einen Vertrag, aus dem später 700 oder 800 EUR monatlich herauskommen und Sie somit Ihr eingezahltes Geld bereits nach 10 oder 15 Jahren wieder zurückerhalten. So haben Sie das 3 – 5fache Kapital, welches Ihnen im Rentenalter zur Verfügung steht.

Wenn Sie daran interessiert sind und Sie Ihren Allianz Komfort Dynamik Vertrag von uns einmal prüfen lassen möchten, dann melden Sie sich bei uns:

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Über die TAPPE CONSULTING AG

Seit über 10 Jahren zeigt David Tappe Menschen, wie sie ihre Altersvorsorge sicher und profitabel aufbauen, um in eine finanziell sorgenfreien Zukunft blicken zu können!

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